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信用卡新规落地 取消滞纳金告别“利滚利”

2017-01-06 15:44:18 来源:PHP财迷 编辑:佚名 点击量:
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   2017年1月1日起,央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(简称《通知》)正式实施,给春节前买买买的“刷卡族”带来实实在在的“福利”。据悉,此次央行新规不仅将取现额度大大提高,还提出了“滞纳金改违约金,不再按月复利”、“每月最低还款金额可低于10%”等多项便民举措,让不少“卡民”欢呼。那么,新规具体有哪些调整呢?

  ATM取现最高每日1万元
  “太好了,信用卡取现额度增加了那么多,我再也不用随身带着那么多张卡了。”昨天,廖先生告诉记者,在元旦之前,信用卡每天最大ATM取现额度就2000元,太“小气”。赶上急用时,他不得不揣上好几张信用卡,特别麻烦。元旦实施新规后,完善了信用卡预借现金业务,由现行的每卡每日累计取现2000元提高至1万元。
  中国工商银行工作人员郑女士说,对于持卡人来讲,如果手头现金不足,ATM每日取现最高额度的提升的确是一大福音。因为信用卡预借现金业务可以越过“人情债”,帮你轻松实现:取现、转账还有充值的需求。
  记者了解到,新规中,央行还在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”的业务,指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。那么,今后是否可以用信用卡往支付宝、微信钱包里充值?
  “为了防止套现,支付宝和微信支付都明确禁止用信用卡往账户里充值的。”郑女士提到,即便以后可以用信用卡预借现金为支付宝账户充值,银行该收的利息还是要收。因为预借现金不能享受免息还款,所以从取现当天起至清偿日,银行会按日利率万分之五计收利息,而且按月计收复利。
  取消滞纳金,告别“利滚利”
  按照以往,如果信用卡到了还款日,你的还款额不满最低还款额,那么,针对最低还款额未还的部分,银行需要收取滞纳金。滞纳金将逐月按5%复利,也就是“利滚利”,越迟还,滞纳金滚得越多。但在《通知》中,央行取消了信用卡滞纳金,改为“违约金”。
  “简单的说,滞纳金是没有上限的,而违约金有上限,并且一次性收取,不会按月复利!”中国建设银行工作人员小吴说,目前,多家银行在官网已公布了信用卡违约金收取规则,基本上都是按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。虽然违约金收取比例与滞纳金差别不大,但在最低额上有所不同:农行、中行标准最低,仅为1元,其次为建行,最低5元。而设置违约金最高额度的银行不多,其中工商银行为500元。
  不过,相比统一收取滞纳金,违约金的好处在于,这是由银行和持卡人自行商议决定的。小吴说,这也意味着持卡人有机会在办理信用卡时“货比三家”,留意“违约金”收取的比例问题,挑选最划算、最经济的银行。
  滞纳金改为违约金,逾期后是否交了违约金就不影响个人信用记录?多家银行工作人员表示,相关评判标准并未发生改变,缴纳违约金也存在逾期记录。
  透支产生的利息最高可以打七折
  按照以往的规定,超过免息期按每日万分之五收取透支利息。新规则对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍。
  换句话说,新规下各银行的透支利息变成了弹性区间:日息在0.035%-0.05%之间。而持卡人则可以“货”比三家,选择透支利率最低的银行,从而减少一笔利息支出。
  例如市民项艳秀的账单日为每月9日,11月3日刷卡消费2万元,在到期还款日11月27日只偿还最低还款额2000元,则12月9日的账单上的透支利息就是:2万元×0.05%×23天(11月4日至11月26日)+1.8万元×0.05%×13天(11月27日至12月9日)=347元。
  按照新规,如果银行为利率打7折,且最低还款额不变,持卡人所需要偿还的利息为242.9元,可少还104.1元。
  中国邮政储蓄银行工作人员江先生表示,虽然多家银行已按照《通知》要求将滞纳金调整为违约金,但关于透支利率打折方面,并没有明确态度。当然,这并不排除一些银行在具体操作中推行弹性利率。“其实各家银行一直在推出各种信用卡优惠活动,比如我们邮储就有‘每周二上午10点,邮储专享8.5折抢油卡’,‘周末沃尔玛购物满188立减20或50元’等优惠。”
  最低还款金额不统一,免息还款期有望超过60天
  此前,各家银行信用卡的最低还款额是固定的,即不得低于当月透支余额的10%。而今年开始,最低还款额则由发卡银行自行决定。
  记者从我市多家银行了解到,目前,信用卡最低还款额暂时还未发生大改变。中国建设银行工作人员小吴认为,在信用卡市场激烈竞争和新规实施的双重刺激下,“刷卡族”每月最低还款额发生变化的概率很大。她提到,最低还款比例的减少,也可能意味着“刷卡族”接下来还款的压力会越来越大。
  此外,这次在新规中,央行还把“免息期最长60天”这一规定取消了。也就是说,市民的免息还款期有望超过60天。但记者从多家银行了解到,目前各家银行的免息期都没有用足上限,多数银行为20天-50天。
  小吴表示,免息还款期是否超过60天,因“行”而异。“各银行的实际免息期和最低还款额,要根据银行自己的资金成本和策略来决定。”她说,即使各家银行自主确定免息期,也并不代表着每位持卡人的免息还款期都相同,银行还是会根据其资信状况、还款习惯、个人偏好等制定差异化方案。
  信用卡被盗刷可获合理补偿
  对学生小林而言,信用卡被盗刷现象在各大城市频发的风险让他有些担忧。“现在国内信用卡业务发展很快,我们大学生办信用卡的也不少,但因为种种原因,有不少人信用卡被盗刷,现在新规中专门提出了信用卡被盗刷可获合理补偿这一条,很好。”
  中国工商银行工作人员郑女士分析,由于国内消费者普遍具有安全消费意识不强、持有的信用卡安全等级低、被盗刷后责任认定难度大等特点,近几年信用卡被盗刷的事件并非少数。虽然国内已经普及新一代芯片信用卡来提高消费者刷卡安全性,但是盗刷后追责索赔流程复杂、失卡保障不健全等弊端仍然让大量惨遭盗刷的信用卡持卡人吃了“哑巴亏”。
  而此次新规的落地,无疑让广大“刷卡族”吃了颗“定心丸”。郑女士说,新规首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式,对持卡人的非本人授权交易(盗刷)予以合理补偿,以保障持卡人的合法权益。“表面上看,新规会影响银行的收入。实际上,在竞争激烈的信用卡市场,政策的放开也意味着银行可以通过差异化定价获得更多的客户。”郑女士说。
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