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消费金融“老树开新花” 掘金信用卡代偿业务

2017-03-23 11:41:15 来源:PHP财迷 编辑:佚名 点击量:
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  随着社会经济的发展,信用卡已经成为社会大众生活必需品。网上购物,刷……朋友聚餐,刷……对于众多市民来说,购物、消费拿着信用卡刷刷刷是件毫不费力的事。但是刷完后还款就有点麻烦了,有时候一不小心就超支了,那还不起信用卡又不想逾期怎么办呢?

  数据显示,在全国1.5亿左右的信用卡用户中,大约有40%的客户每月能按时全额还款,剩下60%的客户会因各种突发事件或原因导致不能按时还款,但其中大部分也是优质的信用卡客户。虽然从2017年信用卡新政出台后,银行普遍取消了信用卡滞纳金和罚息,但是因为不能按时还款而导致个人信用留下污点那可是悔恨莫及啊。

  消费金融“老树开新花”

  一般来说,信用卡都有20—50天左右的免息还款期,期间跨越了持卡人领取工资的一个工资周期。如果选择在信用卡账单当月只还最低还款额,即按照银行给出的最低还款额(一般是消费总额的10%)还款,按大部分银行规定,从消费入账日开始计算,按日息万分之五收取全部消费金额的利息,并按月计算复利,根据目前每天万分之五的透支利率,折算下来年利率高达18.25%。若选择分期还款,虽然信用卡分期业务表面上宣称收取的是手续费,但实质上手续费与利息并无本质上的区别,分期越长,还款利息越高。由于分期还款导致可用本金每个月在减少,因此分期费用折合成年化利率也高达15%—17%。

  信用卡还款日来临,若遇资金紧张无法还款,不仅个人信用记录产生污点,因逾期产生的高昂费用正催生余额代偿业务的兴起。所谓的余额代偿,即是用户在获较低利率之下通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单,后还款至A金融机构的过程。这种业务模式在美国、新加坡等金融业开放的国家已经具有数十年的历史,可以说是非常成熟。在国内,余额代偿业务近年来逐渐兴起,消费金融公司正在分食信用卡市场这块大蛋糕。

  自从2015年国务院决定放开市场准入,将消费金融公司试点扩大至全国,消费金融市场便开始了无比激烈的争夺战。一时间,数千家企业涌入,争夺这块万亿级的“大蛋糕”。

  其中,以宜人贷、捷信为首的P2P、持牌消费金融公司,聚焦在传统银行信用卡未覆盖的无征信记录、信用等级略差的人群。而有一批创业者则另辟蹊径,盯上了消费金融鼻祖——传统银行信用卡市场的那几亿用户,推出信用卡代偿还业务。他们的目标群体主要是信用卡的次优级客户,这类人群,既对息费有充分的贡献度,又重视个人信用。从2016年底起,消费金融公司纷纷推出了信用卡代偿业务,此类产品包括维信金融的“卡卡贷”、拉卡拉的“替你还”、萨摩耶金融的“省呗”和数禾科技的“还呗”等。日前,快钱旗下信用产品快易花也推出了信用卡代偿功能。由此产生的市场机遇正是信用卡代偿平台兴起的动因。目前该市场的参与者正在增加,多数是互联网金融平台。据记者统计,目前市面上已有12家消费金融公司推出信用卡代偿业务。

  信用卡代偿“货比三家”

  那么,为何消费信贷纷纷选择信用卡代偿作为切入口?消费金融公司业内人士指出,信用卡持卡人群本身具有征信报告且信用记录良好,相对于无卡群体来说其资信状况更好,正因如此,商业银行、消费金融公司均青睐有卡群体。不同的是,在消费金融领域,传统消费贷款侧重于分期消费贷款,而信用卡代偿主要关注信用卡用户的应急还款需求,单笔金额不大,平均为5000元—20000元,应急需求通常集中在3期、6期,12期也会有。

  信用卡代偿最大的竞争优势就是省钱。以5万元分期为例,某银行信用卡中心分6期的费率为4.80%,每月手续费400元;分12期的费率为8.85%,每月手续费368.75元。而优质客户使用卡卡贷分6期、12期、18期,最低每月费用都是325元。如果按信用卡代偿业务最低手续费每期0.5%来比较,每期只要付出250元手续费。相比信用卡分期而言,不仅利息低而且不占用信用卡额度,因此颇受“卡奴”们的欢迎。

  与商业银行、消费金融公司等持牌机构相比,信用卡代偿平台的资金来源是什么?风险控制如何管理?据记者了解,常见模式是平台与中小型商业银行合作,获得较低成本的信贷资金,以保障其开展业务。以“还呗”为例,公开资料显示其所属公司为上海数禾信息科技有限公司(以下简称“数禾科技”),该公司已与恒丰银行、上海银行合作,通过信贷获得资金。数禾科技的母公司“分众传媒”还为其提供了连带责任担保。也就是说,如果数禾科技未能按协议约定的时间要求为借款逾期客户足额代偿本金、利息,分众传媒将在恒丰银行、上海银行邮件发送补款通知书后一个工作日内,补足所需代偿本金及利息,并将前述款项直接支付到指定账户。

  采访中,不少商业银行信用卡部负责人表示,在某种意义上讲,信用卡代偿业务促进了信用卡业务推广,“以前,大型商业银行不太关注这类小体量的业务,另一方面城商行、小型商业银行信用卡客户人群少,信用卡业务推广难。信用卡代偿业务降低了信用卡使用门槛,让更多的人能够享受信用卡消费的便捷。因此商业银行对信用卡代偿业务是欢迎的。”某城商行个人金融部负责人表示。

  然而,信用卡代偿业务面临着新挑战。从今年1月1日起,由中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》开始实施,银行信用卡利率市场化程度进一步加深,信用卡透支利率可最低下浮至30%。从目前来看,多家银行的利率水平出现不同幅度下降,有些低于信用卡代偿平台的利率水平,这让平台面临“无蛋糕可分”的尴尬局面。在信用卡利率市场化的趋势下,信用卡代偿业务直接和银行比利率高低肯定是没有前途的,平台需要走差异化路线,即利用自身产品的便捷性,通过手机APP为客户提供全程自动化服务。

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